КС устранил проблему с погашением кредитов обанкротившимся банкам

(Постановление КС РФ от 24.03.2022 N 12-П).

Конституционный суд (КС) РФ запретил замораживать в обанкротившихся банках досрочные платежи заемщиков по потребительским кредитам. Проблема была в том, что суды не признавали платежи, проведенные незадолго до отзыва у банка лицензии. В итоге деньги включались в конкурсную массу, но граждане оставались должны. КС признал такое толкование неправильным и постановил считать обязательства гражданина исполненными даже в случае отзыва у банка лицензии.
КС признал недопустимым замораживание на счетах банков-банкротов средств, досрочно уплаченных заемщиками в счет погашения кредита. Об этом говорится в постановлении.
В постановлении отмечается, что ограничения на распоряжение имуществом банка в ходе конкурсного производства правомерны и обусловлены защитой интересов кредиторов.
Однако правоприменители не должны ограничиваться «формальным признанием юридического равенства сторон при их фактическом неравенстве», подчеркнул КС. Кредитор банка, не получивший свои денежные средства, претерпевает неблагоприятные последствия от независящих от него обстоятельств. Но должник, который возвращает взятые деньги, оказывается в худшем положении, поскольку он, хотя и внес сумму кредита, считается не исполнившим обязательства и по сути принуждается к повторной уплате, что «противоречит как общим принципам гражданского законодательства, так и конституционному принципу равенства».
К тому же погашение долга заемщика нельзя признать зачетом требований, поскольку до внесения денег банк обязательств перед заемщиком не имел, говорится в постановлении. Спорные нормы сами по себе не противоречат Конституции, но из их толкования следует, что «обязательство по договору потребительского кредита может быть досрочно исполнено гражданином-должником путем размещения денежных средств на банковском счете», открытом для этой цели, «даже в случае отзыва у кредитной организации лицензии (введения моратория на удовлетворение требований кредиторов)».